为了应对可能永远不会到来的规定，银行提高了信用卡用户的利率。

信用卡公司过去一年提高利率和引入新费用，是因为一项即将生效的规定，但大多数专家现在认为这项规定永远不会生效。专门为Verizon和JCPenney等公司提供品牌卡的发行公司Synchrony和BreadFinancial表示，在消费者金融保护局宣布削减行业逾期费规则后，这些举措是必要的。卡行业分析师斯卡拉尼（Sanjay Sakhrani）表示，“他们是其中两家最直言不讳的银行，因为它们将受到最严重影响。”然而，现在的共识是，该规则不会发生。结果就是，原本旨在为消费者省钱的规定却导致一些人的成本上升。据CNBC报道，过去一年，零售卡的大部分利率都已上涨，达到35.99%。根据斯卡拉尼的说法，Synchrony和Bread对其投资组合的年化百分比率（APR）提高了3%到5%。此外，这两家银行的客户还收到了通知，他们收到纸质对账单每月要支付1.99到2.99美元的新费用。

由于CFPB对逾期费的规定上限为8美元/事件，而此前的平均费用约为32美元。消费者每年可以节省100亿美元。但银行和他们的行业团体认为逾期费是防止违约的必要措施，如果将逾期费上限定为8美元/事件将把成本转嫁给按时付账单的人。美国商会作为世界最大的贸易组织在三月份起诉CFPB暂停该规则。在规则即将生效前几天，联邦法院批准了行业的请求暂停实施该规则。虽然该规则目前被法院搁置，但信用卡用户已经面临因该规定而增加的借款成本和费用。

新的利率对新贷款生效，而不是旧债务。这意味着随着消费者积累新的债务来为节日购物，对消费者的影响将在未来几个月加剧。根据纽约联邦储备银行的数据，美国人信用卡上欠款达到创纪录的1.17万亿美元，比一年前增加了8.1%。信用卡用户可以全额偿还余额并选择不接收纸质对账单来避免利息和费用。

对于信用评分较低的消费者来说，更高的利率将产生更大影响。他们更可能从Synchrony和Bread等公司获得商店卡。信用状况较差的客户可能会被认为风险太大而无法获得摩根大通和美国运通等公司流行的奖励卡，因此更可能选择联名卡作为替代方案。这就是为什么Synchrony和Bread急于提高利率和引入费用来减轻对业务的影响的原因。他们担心的是，如果逾期罚款减少到8美元，有更多的客户可能会拖欠贷款，从而严重影响他们的业务盈利能力。